Avec la remontée des taux des crédits immobiliers, financer tout ou partie d'un projet immobilier avec un PEL redevient avantageux.
Ouvrir dès à présent un Plan d'épagarne Logement (PEL) dans cette optique aussi.

Ces dernières années, le niveau particulièrement bas des taux de crédit immobilier avait relégué les prêts issus d'un plan d'épargne logement (PEL) aux oubliettes. Mieux valait emprunter au prix de marché auprès de sa banque.
Aujourd'hui, la remontée des taux de crédit incite les détenteurs d'un PEL à l'utiliser pour financer un projet, par exemple l'achat d'une résidence principale ou la réalisation de travaux immobilier.

Quant à ceux qui projettent une acquisition à l'avenir, ils seraient bien inspirés d'en ouvrir un.

Utiliser un ancien PEL

Les chiffres parlent d'eux-mêmes.
Début 2008 , les prêts immobiliers à taux fixe sur dix ans oscillaient entre 4,30 % et 5,05 % (de 4,40 % à 5,15 % sur quinze ans), alors que le taux d'intérêt du prêt obtenu grâce à un PEL ouvert en août 2003 restait fixé à 4,20 %.
Car le taux d'un prêt PEL est déterminé une fois pour toutes lors de la souscription du plan et demeure à ce niveau quelle que soit l'évolution ultérieure des marchés.

C'est cette particularité qui justifie que l'on s'intéresse - ou pas - aux prêts d'épargne logement.

Tout dépend de la date d'ouverture. Ainsi, le taux de crédit proposé par un PEL d'avant 1997 peut dépasser le niveau des prêts classiques consentis aujourd'hui aux « bons dossiers » : mieux vaut alors conserver ce PEL pour y faire fructifier son épargne. À l'inverse, le taux de crédit issu d'un PEL souscrit il y a moins de dix ans se situe en deçà de 5 % et soutient la comparaison avec les crédits bancaires classiques.

Il reste que le crédit issu d'un PEL ne suffit en général pas pour financer la totalité d'un achat En effet, le total des intérêts accumulés sur votre plan détermine, pour chaque durée de remboursement (entre deux et quinze ans), la somme qui peut être empruntée, sans qu'elle puisse dépasser 92 000 €

La solution, c'est de combiner un prêt d'épargne logement et un crédit classique, et de demander à son banquier de lisser les mensualités afin qu'elles soient constantes sur la durée du prêt. En clair, pendant la durée du prêt PEL on diminue le montant de la mensualité du crédit principal, et on l'augmente lorsque le prêt PEL est remboursé.

Votre projet est en train de se concrétiser et votre PEL n'a pas l'ancienneté réglementaire requise (quatre ans), ou ne dispose pas d'un matelas d'intérêts suffisant.

Tout n'est pas perdu, car vous disposez de deux jokers.

• Si votre PEL a entre trois et quatre ans, il peut générer un crédit, mais seuls les droits à prêt acquis au cours des trois premières années seront retenus et la prime d'État sera réduite de moitié.
• Si le PEL a trois ans au moins, vous pouvez récupérer des droits au prêt d'un ou plusieurs membres de votre famille (père, mère, conjoint, frère, soeur, oncle, tante, enfant). Ils ne vous cèdent pas le capital, seulement la possibilité d'emprunter plus ou de diminuer le niveau des mensualités.

De toute façon, ne clôturez pas un PEL trop « jeune » (plus de dix-huit mois et moins de trois ans) : transformez-le en compte épargne logement, qui peut vous ouvrir droit à un crédit au taux imbattable de 3,50 % (mais pour un montant limité à 23 000 €) et vous permet de récupérer les droits à prêt CEL de vos proches.

Il est à noter que, comme pour tout crédit, des frais d'assurance décès, invalidité et incapacité de travail s'ajouteront au taux, voire une assurance facultative perte d'emploi. Cependant, la réglementation prévoit qu'il ne sera pas facturé de frais de dossier pour la mise en place du prêt d'épargne logement et qu'un taux préférentiel s'appliquera aux frais de publicité foncière des garanties demandées par la banque (hypothèque, privilège de prêteur de deniers).

Ouvrir un PEL en 2008

Devenir propriétaire ou rénover votre logement, vous y pensez, mais pas pour tout de suite.
Dans ce cas, tournez-vous vers l'épargne logement

Vous pouvez ouvrir un seul plan à votre nom, mais chaque membre de votre famille, y compris vos enfants mineurs, peut en souscrire un.
Au dépôt d'origine (minimum : 225 €) succéderont des versements réguliers pendant dix ans maximum (au minimum 45 € par mois, ou 135 € par trimestre, ou 270 € par semestre), dans la limite de 61 200 €. Au-delà de dix ans, il n'est plus possible d'alimenter le plan mais l'épargne continue à produire des intérêts.

Depuis août 2003, la rémunération des PEL est constituée d'intérêts au taux de 2,50 % et d'une prime d'État (non génératrice de droits à prêt) égale à 2/5 des intérêts acquis et plafonnée à 1 525 € Son attribution est subordonnée à la réalisation d'un prêt PEL.