Placements Financier : où souscrire les meilleurs placements ?

Placements financiers, placement assurance vie, placement bancaire, placement boursier, la liste est longue...
Mais en fin de compte qui confier son argent ? Quel interlocuteur choisir ?

Votre banquier, votre société d'assurance, un conseiller patrimonial, sa mutuelle ou sa caisse de retraite, et desormais la grande distribution et les sites comparatifs de placements financier, vous proposent leurs services....

En un mot, les particuliers sont de plus en plus perdus

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Banque et reseau bancaire Théoriquement c'est bien votre banquier qui pourrait vous proposer des produits d'épargne performants et en rapport avec votre objectif... Assurances, mutuelles et caisse de retraite Les placement a long (voire très long) terme sont les spécialité de l'assurance Conseillers patrimoniaux Leur rôle est double : analyser le patrimoine et les objectifs du client, et conseiller pour choisir le meilleur placement financier. Associations d'épargnants L'offre des association d'épargnants est généralement portée sur les contrat d'assurance vie Sites internet comparatif placement et assurance vie L'intérêt pour l'épargnant, outre le coté pratique de ne pas sortir de chez soi, et de subir moins de frais et de pression commerciale Services finance de la grande distribution Les grands groupes de la distribution proposent une gamme de placements financiers. L'offre est généralement simplifiée, les frais modérés (sans être cassés) et surtout le marketing est bien pensé.

Banque et réseaux bancaires

Les banques sont naturellement les championnes de l'épargne. Outre ses services bancaires (compte courant, carte bancaire, chéquier) , les banques disposent d'une large palette de placements financiers, du produit grand public a celui destiné à des clients bien plus fortunés.
Les banques restent incontournables car elle profitent d'une situation acquise : seules les banques peuvent distribuer certains placements réglementés (Codevi, livret jeune).
La Banque Postale et la Caisse d'Epargne sont seuls habilités a distribuer le Livret A, le Crédit Mutuel proposant le Livret Bleu en exclusivité, mais cette exclusivité sera bientôt (2007) supprimée par l'action de l'Europe.

Théoriquement c'est bien votre banquier qui pourrait vous proposer des produits d'épargne performants et en rapport avec votre objectif Malheureusement les réseaux bancaires proposent les placement les moins performants du marché : en effet les "conseillers bancaires" ne sont souvent et avant tout des simples commerciaux, et la force de vente des banques c'est considérablement amélioré les dernières années, pour le grand bonheur de ses actionnaires, mais pas forcément de ses clients !

Pour ses clients les banques cumulent les faiblesses : en particulier celle de ne proposer que des placements ... fait maison. Si l'assurance vie ou la Sicav de votre banque est moins performante que l'assurance vie Y et la sicav Y de la banque voisine, vous n'y avait pas accès.
De plus les placement ne sont jamais les plus performants.

Les assurances, mutuelles et caisse de retraite

L'assurance fait bien plus qu'assurer votre auto ou votre habitation. Disposant d'un trésor (celui de l'assurance vie) - que les banques leur on peut a peut dérobé - les assureurs ont fait évoluer leur métier.
Les placement a long (voire très long) terme sont les spécialité de l'assurance. Mais comme la banque, les assureurs ont développé leur offre vers d'autres gamme de placements.
En fait comme pour le banquier, avant l'assureur il y a le commercial. Celui ci peut être un courtier, un agent général, un salarie de la société d'assurance.
Le courtier : met les assureurs en concurrence pour vous proposer le meilleur produit du marché
L'agent Général : il ne dispose généralement que des produits finnacier de sa compagnie.
Le salarié de la société d'assurance : ne propose que les placements maison.

Conseillers patrimoniaux

Leur rôle est double : 1 : analyser le patrimoine et les objectifs du client, et 2 conseiler et choisir le placement financier.
L'univers des conseillers patrimoniaux est large : du petit indépendant au réseau organisé de conseillers . La création d'un nouveau statut de "conseiller en investissement financiers" CIF à mis en route la professionnalisation de cette activité. A défaut de ce label le conseiller sera un simple "démarcheur". Mais l'habit ne fait pas le moine ....

L'atout principal du conseiller patrimonial et de prendre en compte la totalité de la situation financière du client, en y incluant les problématiques de fiscalité, de succession, ...
Contrairement aux banquiers et au assureurs, le conseiller patrimonial a à sa disposition toute une palette de produit provenant de distributeurs différents.

Les associations d'épargnants

Se sont généralement des association regroupant en son sein des souscripteurs d'assurance vie qui ont vu le jour dans les années 80 pour échappera à une taxe fiscale.
L'association d'épargnant souscrit un placement pour le compte de ses adhérents. C'est l'association que négocie l'évolution de ce placement auprès de la banque ou de l'assurance. L'association est alors un intermédiaire entre l'épargnant (vous) et la société qui recueille les fonds.
L'offre des association d'épargnants est généralement portée sur les contrat d'assurance vie même si certaine d'entre elles proposent également des produits financiers du type épargne retraite.

Quel avantages de souscrire via une association d'épargnants ?

Lorsqu'elles sont réellement indépendantes, les associations fond bloc contre la banque ou l'assurance, mais aussi les pouvoirs publics si les intérêts de ses adhérents est ou semble menacés.
Les association d'épargnant privilégient la transparence et proposent un maximum d'information a leur membres.
Pour terminer, il est noter que les produits proposés sont généralement peu nombreux mais souvent de bonne qualité.
En fait la seule difficulté est de connaitre la réalité de l'indépendance de l'association d'épar gant vis a vis de l'assurance ou de la banque. Pour éviter la confusion des intérêts, le législateur oblige, a partir de la mi 2007 que la moitié des membres du conseil d'administration ne devra plus avoir aucun lien avec l'assureur du contrat. Il était temps....

Les sites internet comparatif placement et assurance vie

Vitrine de la quasi totalité des produits et placement financiers, l'internet est particulièrement pratique pour comparer les différentes offres, et présélectionner ses placements. L'intérêt pour l'épargnant, outre le coté pratique de ne pas sortir de chez soi, et de subir moins de frais et de pression commerciale ; en contre parti, pour faire le bon choix mieux vaut si connaitre ou être un minimum malin.

A l'origine, les premiers placements disponibles sur l'internet ont été les produits boursiers. Les sites de courtage en ligne, permettant d'acheter et de vendre ses valeurs s'avèrent utiles pour leur rapidité tout en étant moins cher que les autres distributeurs, banque en tête.
En 2007 l'offre est élargie et l'on peu désormais souscrire tout type de placement sur internet, sans courir de risque supérieur qu'en passant par des distributeurs classique (banques, assurance). En effet derrière le site se cache un assureur, une banque ou un courtier plus malin que ses concurrents.

Services financiers de la grande distribution

Les grands groupes de la distribution proposent une gamme de placements financiers. L'offre est généralement simplifiée, les frais modérés (sans être cassés) et surtout le marketing est bien pensé.
Comme les associations d'épargnants, la grande distribution est seulement un intermédiaire entre l'épargnant et le gérant du placement (banque, assurance, société de gestion).
Pour éviter les problèmes de l'après vente, les grandes surfaces travaillent avec des acteurs professionnels reconnus et des produits financiers généralement de qualité.
Au niveau du conseil, les vendeurs des hypermarché sont ils tous compétents ? Le doute est permis.